Kurzzeitkredite in Deutschland

Kurzzeitkredit

Ein Kurzzeitkredit / kurzfristiger Kredit ist eine Kreditform, deren wesentlicher Inhalt sich aus dem Namen ableitet. Ein Verbraucher nimmt einen Kredit bei einer Bank, einem Kreditinstitut oder einer Kreditplattform auf und zahlt diesen innerhalb einer kurzen Frist zurück. Da die Kreditvergabe auf einem limitierten Geldbetrag basiert und die Kreditdauer befristet ist, wäre die Beschreibung „limitierter Kurzzeitkredit“ noch treffender. In Deutschland wird die Bezeichnung Minikredit synonym für Kurzzeitkredit verwendet. Im angelsächsischen Raum sind Kurzzeitkredite unter der Bezeichnung Payday Loan (Zahltagkredit) [1] bekannt. Sie spielen eine weitaus größere Rolle als hierzulande und Teil einer ganzen PaydayLoans Industrie.

Payday Loans  und Kurzzeitkredite/Minikredite besitzen zahlreiche Gemeinsamkeiten, doch gibt es erhebliche Unterschiede bei Gebühren und Zinsniveau. [2]

Kurzfristige Kredite in Deutschland – limitiert im Kreditvolumen und mit befristeter Laufzeit

Kurzfristige Kredite in Deutschland sind gemäß Kreditwesengesetz [3] Kredite mit einer vertraglich festgelegten Laufzeit  von maximal 12 Monaten. Daneben gibt es mittel- und langfristige Kredite. Bei dieser Einteilung wird in erster Linie die Laufzeit berücksichtigt. Außer nach der Laufzeit werden Kredite nach dem angegebenen Verwendungszweck und nach der Art des vereinbarten Kredites eingeteilt.

Kurzfristige Kredite sind im Privatkunden- und im Gewerbekundenbereich gleichermaßen anzutreffen. Im Bereich Privatkunden erscheinen sie in unterschiedlichen Bezeichnungen wie Ratenkredit, Kleinkredit, Privatkredit oder Dispositionskredit. Typische kurzfristige Kredite für Geschäftskunden sind Kontokorrentkredit und Überziehungskredit.

Kurzfristige Kredite in unterschiedlichen Bedeutungen

Ein kurzfristiger Kredit kann in weiteren Bedeutungen auftreten. Online- und Direktbanken bedienen sich gleichfalls dieses Begriffs, indem ein Ratenkredit oder Privatkredit kurzfristig bereitgestellt wird. Die Laufzeit des Kredits kann mehr als 12 Monate betragen.

Die Bezeichnung kurzfristig sollte nicht wortwörtlich ausgelegt werden, trifft sie doch beim Rahmenkredit als geschäftlicher Kontokorrentkredit und privater Dispokredit nicht direkt zu. Nicht selten werden bei diesen laufzeitunabhängigen Krediten eingeräumte Kreditlinien über Jahre hinweg genutzt. Handelt es sich bei einem Ratenkredit um einen kurzfristigen Kredit, beträgt die vereinbarte Laufzeit höchstens 12 Monate.

Daneben gibt es Kreditprodukte wie Kurzzeitkredit oder Minikredit, wo sich beide Bedeutungen verwischen. Hier beträgt die Kreditlaufzeit 30 Tage bis wenige Monate und die Auszahlung des Wunschkredites erfolgt innerhalb von 24 Stunden. Teilweise ist eine Sofortauszahlung am Tag der Antragstellung möglich.

Entstehung von Kurzzeitkredit bzw. Minikredit

Angebote für Kurzzeitkredite gibt es seit den 1990er Jahren zuerst in Nordamerika, danach in Großbritannien und Australien. Mittlerweile kommen sie aufgrund hoher Nachfrage der Verbraucher in Spanien und im Balticum und unter der Bezeichnung Minikredit in Deutschland verstärkt zum Einsatz. [4], [5]

Außerhalb Deutschlands werden diese Kredit-Angebote meist unter der Bezeichnung Payday Loans zusammengefasst. Payday Loan heißt ins Deutsche übersetzt so viel wie „Zahltagkredit“. Er verkörpert einen unbesicherten Kleinkredit und wird als Überbrückungskredit gewährt. Payday Loans verstehen sich als Reaktion auf hohe Überziehungskosten, Strafzinsen und Gebühren für verspätete Zahlungen oder Kreditlaufzeitverlängerungen im Zusammenhang mit kurzfristigen Krediten. Das Kreditangebot richtet sich hauptsächlich an Verbraucher, die von der Bank keinen Kredit erhalten oder auf einen Bankkredit (z. B. Dispokredit, Kreditkartenkredit) bewusst verzichten. [6], [7]

Im Allgemeinen sind Banken nicht an dieser Art von Kredit interessiert, denn bei den Nutzern von Kurzzeitkrediten handelt es sich in der Regel um wenig finanzkräftige Klientel. Traditionelle Bankunternehmen verdienen in erster Linie durch eine Kreditvergabe mit langen Laufzeiten. Rahmenkredite wie der private Dispokredit oder der Kreditkartenkredit bei Teilrückzahlung sind darin eingeschlossen.

Schätzungen der britischen Finanzaufsicht FCA zufolge gibt es in Großbritannien 50.000 mit der Kreditvergabe befasste Finanzunternehmen, darunter 200 mit Schwerpunkt auf Payday Loans. In den USA erzielen mit Payday Loans befasste Finanzunternehmen offline und online Milliardenumsätze. Mehr als 20.000 stationäre Kreditvermittler erwirtschaften rund 38,5 Mrd. US-Dollar Umsatz, zusätzlich 4 Milliarden Dollar bringt das Internet. [8]

Geschichte von Mini-Loans in Deutschland

In Deutschland werden Kurzzeitkredite bzw. Mini-Loans seit 2012 vermarktet, womit das Geschäftsmodell noch weitgehend neu ist. Im Vergleich zu den USA oder Großbritannien nehmen sie hinsichtlich des Gesamtkreditmarktes keine bedeutende Rolle ein und sind eher ein Nischenprodukt.

Die Vexcash AG ging 2012 als erster Anbieter in Deutschland mit der Kurzzeitkreditplattform www.vexcash.com online. In den folgenden Jahren kamen Anbieter wie Cashper, Ferratum Bank (xpresscredit), CashCape, Cashpresso, Fidorbank und Bonkredit hinzu. Mit KreditUp gibt es eine Plattform für Kurzzeit Business-Kleinkredite, die von der Vexcash AG betrieben wird.

Payday Loans und Minikredit – die Gemeinsamkeiten

Payday Loans  (Zahltagdarlehen) und Kurzzeitkredite bzw. Minikredite haben Gemeinsamkeiten, doch gibt es nicht wenige Unterschiede. Minikredite oder Payday Loans sind beides kurzfristige Kredite mit niedrigen Kreditvolumen von wenigen Hundert Euro, die online innerhalb von 24 Stunden an Kunden vergeben werden (in den USA oder Großbritannien auch offline Kreditvergabe). Die Rückzahlung erfolgt innerhalb von 30 Tagen. Zusätzlich zum Kredit kann ein gebührenpflichtiger Service beantragt werden, sollte der Kredit innerhalb kürzester Zeit (sofort) benötigt werden. Kreditkunden können oft auch die Kreditlaufzeit gegen Gebühr verlängern.

Payday Loans und Minikredit – Unterschiede bei Gebühren und beim  Zinsniveau

Payday Loans in Großbritannien oder in den USA galten lange Zeit als unreguliert und unkontrolliert. Für Kreditnehmer hatte das hohe Standardgebühren und Zinssätze zur Folge. Mittlerweile haben die Finanzaufsichtsbehörden gewisse Regelungen zum Schutz der Verbraucher  auf den Weg gebracht.  Die britische FCA verlangt von Payday Loans Anbietern in Großbritannien, dass sie eine anfängliche Kostenobergrenze von 0,8 Prozent pro Tag einhalten.

Die Standardgebühren für eine einmalige Gebühr dürfen höchstens 15 Britische Pfund betragen. Es gilt eine Gesamtkostenobergrenze von 100 Prozent. Teuer sind Payday Loans immer noch, denn Kreditunternehmen veranschlagen in der Regel die maximal zulässigen Gebühren. Payday Loan Anbieter müssen über eine formelle Genehmigung der FCA verfügen. [9]

In Deutschland regelt das Kreditwesengesetz, unter welchen Bedingungen ein Kreditangebot auf den Markt gebracht werden darf. Anbieter von Minikrediten verfügen nur über einen begrenzten Spielraum bei der Gestaltung ihrer Kreditangebote. Im Gegensatz zum Payday Loan sind die Kosten für einen Minikredit geringer.

Minikredit Anbieter in Deutschland stehen unter Aufsicht der Finanzaufsicht BaFin. Angebote sind reguliert, lizenziert und kontrolliert. Die Anbieter für Minikredite gewähren kurzfristige Kredite zu einem Zinssatz von 13 bis 14 Prozent, teilweise auch weit darunter. Damit sind die Zinssätze im Vergleich zum britischen Markt weitaus günstiger, denn dort erreichen Zinssätze nicht selten mehr als 1.000 Prozent. In Deutschland und Österreich  werden die maximalen Zinssätze durch Anti-Wucher-Gesetze weitestgehend begrenzt. So darf ein Zinssatz höchstens das Doppelte des aktuell marktüblichen Zinssatzes verlangt werden und diesen maximal um 12 Prozentpunkte übersteigen.

Weitere Unterschiede zwischen Payday Loan und Minikredit

  • Es gibt keine automatische Laufzeitverlängerung beim Minikredit. Payday Loans können um bis zu vier  Monate automatisch verlängert werden.
  • Die Kredittilgung erfolgt nicht durch Aufnahme eines neuen Minikredits. Minikredit-Anbieter vergeben einen neuen Kredit erst nach vollständiger Tilgung des Altkredits.
  • Eine Kreditvergabe setzt eine bestimmte Bonität des Antragstellers voraus und verlangt eine Bonitätsprüfung durch den Kreditgeber. Eine Grundvoraussetzung ist ein deutsches Girokonto und ein regelmäßiger Geldeingang von 600 Euro.
  • Nicht möglich ist ein Minikredit bei Privatinsolvenz, bei geplatzten Lastschriften und bei laufenden Inkassoverfahren sowie bei einem Pfändungsschutzkonto oder bei einem vorliegenden Haftbefehl. 

Allgemeine Merkmale von Mini-Darlehen in Deutschland

Ein Minikredit ist ein kurzfristig verfügbarer Kleinkredit mit Kreditsummen ab 100  Euro bis 3.000 Euro. Bei Erstantragstellung sind die maximalen Kreditsummen begrenzt und betragen je nach Anbieter bis zu 500 Euro. Die klassische Kreditlaufzeit beträgt beim Mini-Darlehen in Deutschland 30 Tage, wobei kürzer laufende Verträge (14 Tage) möglich sind. Kreditverträge können bei einigen Anbietern mit einer Laufzeit von zwei oder drei Monaten vereinbart werden. Die Tilgung kann beispielsweise nach 14 Tagen oder maximal nach 90 Tagen erfolgen. Grundsätzlich gibt es beim Minikredit keine Bearbeitungskosten und keine Auszahlungsgebühr. Zum Standard gehört die kostenlose vorzeitige Rückzahlung. Es gibt weitere Unterschiede bei den Minikredit Angeboten, die sich in Konditionen wie Kredithöhe für neue Kunden und Bestandskunden oder den inklusive Services oder kostenpflichtigen Zusatzleistungen (Sofortauszahlung, Ratenoption) widerspiegeln. [10], [11]

Die Antragstellung für einen Minikredit erfolgt per Online-Formular. Bis zur Entscheidung über die Kreditvergabe vergehen nur wenige Minuten. Einige Anbieter stellen einen Kredit per Smartphone App oder SMS zur Verfügung. Neukunden müssen sich einer Legitimation stellen, die per Video-Chat-Verfahren nur wenige Minuten dauert. Alle weiteren Minikredite gibt es als Sofortkredite ohne Legitimationsprüfung.

Minikredit Anbieter in Deutschland

Die steigende Nachfrage nach Minikrediten in Deutschland hat dazu geführt, dass es neben Vexcash noch mehrere Anbieter für diese Kreditform gibt. Vexcash sieht sich als führende Internet-Plattform in der Vermarktung von Kurzzeitkrediten bzw. Minikrediten mit kurzen Laufzeiten bis zu 30 Tagen. Nach eigenen Angaben wurden auf der Vexcash-Plattform seit Gründung über 400.000 Kreditanträge abgewickelt. [20]

Anbieter Betreiber Kreditsummen Kreditlaufzeiten Effektiver Jahreszins Auszahlungs-dauer Optionen gegen Gebühr Besonderheitem
Vexcash VEXCASH AG 100 bis 3.000 Euro 15 bis 90 Tage 13,90% 1 bis 3 Tage Expressauszahlung, Boni-Option Erstkredit bis 500€
Cashper Novum Bank 100 bis 1.500 Euro 15 bis 60 Tage 7,95% 10 Tage Expressauszahlung, 2-Raten Option Erstkredit bis 300€
Ferratum Money (ehemals xpresscredit) Ferratum Bank 50 bis 1.500 Euro 30 bis 62 Tage 10,35% 7 bis 15 Tage Expressauszahlung, 2-Raten Option Erstkredit bis 600€
CashCape Quantic Finance GmbH 100 bis 2.500 Euro 14 bis 90 Tage ab 5,95% sofort k.a Kredit nach App Download
Fidorbank Fidor Bank AG 100 199 Euro 30 / 60  Tage  bis zu 18,09% sofort k.a Feste Kreditgebühr
Bon Kredit Master Media Group AG 100 Euro 180 Tage 3,90 bis 15,99% 7 Tage k.a Kredit ohne Schufa
KreditUp VEXCASH AG 1.000 bis 20.000 Euro 30 bis 180 Tage 13,90% 3 bis 5 Tage Expressauszahlung Kurzzeitkredit für Unternehmen

Die in der Tabelle aufgeführten Konditionen jeweiliger Minikredit Anbieter und entsprechen dem Stand: 30.05.2018.

Vor- und Nachteile von Mini-Darlehen

a) Vorteile sind:

  • Schnelle und unbürokratische Kreditbeantragung,
  • Eine Expressauszahlung ist am Tag der Antragstellung gegen Gebühr möglich,
  • Übersichtliche Kreditkonditionen –  feste Raten und feststehender Rückzahlungstermin
  • Kreditkosten sind kalkulierbar.
  • Minikredit ist trotz SCHUFA möglich.
  • Minikredite ermöglichen Kreditaufnahme mit Kleinbeträgen ab 50 Euro

b) Nachteile sind:

  • Kreditzinsen  bewegen sich oftmals über dem Niveau normaler Kreditzinsen.
  • Zusatzleistungen wie Expressauszahlungen und Bonitätszertifikate verteuern Kreditaufnahme erheblich.
  • Zielgruppe für Minikredit verfügt meist über beschränkte Finanzkraft.
  • Hohe Strafgebühren werden bei nicht vertragsgemäßer Rückzahlung bzw. Nichtrückzahlung fällig.

Vergleich zwischen Mini-Kredit oder langfristigen Kredit

Kurzfristiger Kredit (Minikredit) und langfristiger Kredit (Ratenkredit) sind zwei unterschiedliche Kreditarten, mit denen sich finanzielle Ziele in einem bestimmten Umfang realisieren lassen. die bestimmte Kunden ansprechen.

Kreditart Vorteile Nachteile
Kurzzeitkredit – Keine Sicherheiten bei Kleinbeträgen notwendig – Kleine Kreditbeträge
– Antragstellung online – Effekt. Zinssätze teilweise im zweistelligen Bereich
– Auszahlung am der der Antragstellung möglich Value
Ratenkredit – Günstige Zinskosten bei guter Bonität – Umfangreicher Kreditbewilligungsprozess
– Große Kreditbeträge sind möglich – Mit steigener Kreditsumme höhere Bonitätsanforderungen

[1] https://en.wikipedia.org/wiki/Payday_loan

[2] https://www.minikredit24.net/#paydayloadn-vs-minikredit

[3]https://www.bundesbank.de/Redaktion/DE/Downloads/Aufgaben/Bankenaufsicht/Gesetze_Verordnungen_Richtlinien/gesetz_ueber_das_kreditwesen_kwg.pdf?__blob=publicationFile

[4] https://www.loannow.com/challenges-building-payday-loan-alternative/

[5] https://www.loannow.com/history-payday-loans/

[6] https://www.investopedia.com/terms/p/payday-loans.asp#ixzz5HLxutiZT

[7] https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-payday-loan-en-1567/

[8] https://www.cashadvanceonline.net/cash-advance-loans-industry/

[9] https://www.fca.org.uk/news/press-releases/agenda-priorities-consumer-credit

[10] http://www.theintelligence.de/index.php/wirtschaft/19447-kleinkredite-sind-keine-klassischen-payday-loans.html#Kein_klassisches_Payday_Loan-Modell_in_Deutschland_umsetzbar

[11] https://www.vexcash.com/info/ueber-uns

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